Fintech as a Service (FaaS): O que é, como funciona e benefícios

Com o avanço rápido da tecnologia e a crescente demanda por soluções integradas e personalizadas, empresas de diversos setores estão encontrando novas maneiras de adicionar serviços financeiros em suas operações.

Fintech as a Service (FaaS), ou Banking as a Service (BaaS), reflete a oferta de serviços bancários de forma modular por empresas de tecnologia. Assim, FaaS permite às empresas oferecer produtos financeiros avançados sem precisar criar uma infraestrutura complexa.

As soluções financeiras são disponibilizadas de forma white label, permitindo que as empresas operem com sua própria marca e personalizem a experiência do usuário. Além disso, essas soluções podem ser acessadas via APIs financeiras ou interfaces digitais, facilitando a integração e o gerenciamento dos serviços.

Este artigo explora o que é FaaS, como funciona e seus benefícios, destacando a importância das APIs financeiras e interfaces whitelabel para essa transformação.

O que é Fintech as a Service?

Fintech as a Service (FaaS) é a disponibilização de serviços financeiros através de plataformas baseadas em nuvem, que utilizam APIs (Interfaces de Programação de Aplicações) e interfaces digitais para integrar funcionalidades financeiras diretamente nos sistemas das empresas.

Isso permite que empresas de diversos setores ofereçam serviços financeiros personalizados sem precisar desenvolver a infraestrutura necessária internamente. O FaaS simplifica a criação e gestão de produtos financeiros, tornando-os acessíveis e adaptáveis às necessidades específicas de cada negócio.

Essas soluções financeiras são disponibilizadas de forma whitelabel, permitindo que as empresas operem com sua própria marca, personalizando a experiência do usuário e garantindo que os serviços se alinhem às necessidades e identidades das marcas.

A popularização do conceito de Fintech e a crescente demanda por serviços financeiros digitais impulsionaram o desenvolvimento de soluções FaaS. Conforme dados do Distrito, fintechs representam 13% das startups na América Latina. No entanto, elas atraem quase 40% de todos os investimentos de risco na região, somando aproximadamente US$ 16 bilhões.

Como as APIs habilitam FaaS

As APIs financeiras são o coração do Fintech as a Service (FaaS). Elas permitem a comunicação entre diferentes sistemas e plataformas, facilitando a integração de serviços financeiros. Com APIs, empresas podem:

• Acessar dados financeiros em tempo real.
• Processar pagamentos de forma segura e eficiente.
• Realizar verificações de identidade e conformidade regulatória.
• Desenvolver novos produtos financeiros rapidamente.

Essas APIs proporcionam a flexibilidade necessária para que as empresas possam personalizar e adaptar os serviços financeiros às suas necessidades específicas. Por exemplo, uma empresa de e-commerce pode usar APIs para integrar opções de pagamento diretamente em seu site, permitindo transações rápidas e seguras.

Além disso, APIs permitem que empresas coletem e analisem dados de transações financeiras, proporcionando insights valiosos sobre o comportamento do consumidor. Isso pode ajudar a identificar oportunidades de crescimento e otimização, melhorando a eficiência operacional e a satisfação do cliente.

Interfaces Whitelabel no FaaS

Além das APIs, algumas empresas de FaaS disponibilizam plataformas com interfaces prontas, eliminando a necessidade de programação para a empresa que deseja "se bancarizar". Essas interfaces whitelabel são projetadas para rodar as APIs financeiras, oferecendo soluções completas e personalizáveis que podem ser rapidamente implementadas.

Ao utilizar interfaces whitelabel, empresas podem:

• Lançar rapidamente novos produtos financeiros.
• Reduzir custos e tempo de desenvolvimento.
• Garantir uma experiência do usuário consistente e de alta qualidade.
• Focar em seu core business enquanto terceirizam a gestão da infraestrutura financeira.

A combinação de APIs financeiras e interfaces whitelabel flexíveis permite que as empresas maximizem o valor de suas ofertas financeiras, promovendo inovação e eficiência em suas operações.

Novas tecnologias no contexto de FaaS

Inteligência Artificial (IA): A IA pode melhorar significativamente a personalização dos serviços financeiros oferecidos através de FaaS. Algoritmos de IA podem analisar grandes volumes de dados para identificar padrões de comportamento do consumidor e oferecer recomendações personalizadas. Também ajuda a melhorar os sistemas de anti-fraude, evitando, por exemplo, compras fraudulentas e aumentando a segurança do ecossistema.

Blockchain: A tecnologia blockchain oferece segurança e transparência nas transações financeiras, sendo uma excelente ferramenta para garantir a integridade dos dados em plataformas FaaS. Além disso, contratos inteligentes podem automatizar processos financeiros, reduzindo a necessidade de intermediários.

Open Banking: O Open Banking permite que bancos e instituições financeiras compartilhem dados de clientes com terceiros de forma segura, mediante consentimento. Isso facilita a integração de serviços financeiros em plataformas FaaS, proporcionando uma visão mais completa e integrada das finanças dos clientes.

Funcionamento e aplicação de FaaS

O FaaS funciona ao fornecer acesso a uma variedade de serviços financeiros por meio de APIs. Esses serviços podem incluir desde pagamentos e transferências até gestão de despesas corporativas e benefícios flexíveis. A integração é feita de forma que as empresas possam adicionar essas funcionalidades diretamente em suas plataformas existentes, como sistemas de ERP (Enterprise Resource Planning) ou plataformas de e-commerce.

Por exemplo, uma plataforma de e-commerce pode integrar uma API de pagamentos para oferecer, com a própria marca, diversos produtos adicionais de pagamento aos seus clientes, como cartões de crédito, débito e PIX. Da mesma forma, uma empresa que gerencia folha de pagamento pode construir um produto de cartão de benefícios flexíveis para que seus clientes ofereçam aos colaboradores saldos flexíveis de benefícios, como alimentação, refeição e mobilidade. 

Um outro caso de uso prático pode ser visto em empresas que fornecem serviços de viagens corporativas. Ao integrar APIs financeiras, essas empresas podem gerenciar despesas de viagem de forma mais eficiente, emitindo cartões virtuais para funcionários e, com eles, controlar gastos em tempo real, facilitando a reconciliação de despesas.

Implementação do FaaS: detalhes técnicos

Para os leitores com conhecimento técnico, é importante entender alguns aspectos cruciais da implementação do Fintech as a Service (FaaS). A seguir, discutiremos algumas considerações e melhores práticas para a integração de FaaS em sistemas empresariais.

1. Segurança das APIs: A segurança é uma preocupação primária ao integrar APIs financeiras. Implementar protocolos de segurança como Auth2 para autenticação e autorização, além de utilizar criptografia SSL/TLS, é essencial para proteger os dados financeiros dos usuários.
2. Gestão de dados: A integração de APIs requer uma gestão eficiente dos dados financeiros. É fundamental ter uma infraestrutura de banco de dados robusta, com backups regulares e mecanismos de recuperação de desastres para garantir a integridade e disponibilidade dos dados.
3. Monitoramento e logging: Para garantir o funcionamento contínuo das APIs financeiras, é necessário implementar sistemas de monitoramento e logging. Ferramentas como ELK Stack (Elasticsearch, Logstash e Kibana) podem ser utilizadas para monitorar a performance das APIs e identificar problemas em tempo real.
4. Escalabilidade: As empresas devem considerar a escalabilidade das APIs financeiras. Utilizar arquiteturas baseadas em microserviços e soluções de nuvem como AWS ou Azure pode ajudar a escalar as operações conforme a demanda aumenta.

Estudos de caso

Para ilustrar a eficácia do Fintech as a Service (FaaS), apresentamos alguns estudos de caso de empresas que adotaram essa abordagem com sucesso:

• Vexpenses: Com a ajuda de uma infraestrutura financeira, a Vexpenses desenvolveu um cartão corporativo que automatiza a conciliação de despesas e integra todos os processos em um só lugar. Oferecendo uma solução que automatiza a prestação de contas, validação de políticas de gastos, fluxos de aprovação e controle de dados, permitindo uma gestão descentralizada e eficiente das despesas corporativas.
• Alymente: Empresa especializada em benefícios flexíveis, integrou soluções FaaS para oferecer personalização de saldos entre alimentação, refeição e mobilidade. Com a utilização de cartões customizados e uma ampla rede de aceitação, a Alymente conseguiu simplificar a distribuição de benefícios para seus clientes, melhorando a experiência dos colaboradores e otimizando o processo de gestão de benefícios.
• Swile: Pioneira no mercado de benefícios flexíveis no Brasil. Em parceria com soluções de FaaS, a Swile implementou um cartão bandeirado Mastercard® que permite diferentes categorias de saldos em um único cartão. Este cartão atende a diversas necessidades, desde alimentação e refeição até saúde e mobilidade, sempre em conformidade com as regulamentações brasileiras. A Swile oferece uma plataforma que centraliza a gestão de benefícios, proporcionando flexibilidade e eficiência tanto para RHs quanto para os usuários finais.
• Portão 3:  A solução de contas a pagar da Portão 3 foi desenvolvida para transformar o mercado de viagens corporativas. Inicialmente focada na gestão de viagens, a Portão 3 integrou cartões para segurança e eficiência nas transações. Evoluindo para uma startup de contas a pagar, a Portão 3 criou um banco virtual que automatiza a conciliação financeira e oferece uma gestão centralizada das despesas corporativas.

Por que é importante para seu negócio?

A adoção de Fintech as a Service (FaaS) oferece várias vantagens para as empresas de diferentes setores. Entre as principais, destacam-se:

Personalização de produtos financeiros

Com FaaS, empresas podem criar e oferecer produtos financeiros sob medida, adaptando-os às necessidades específicas de seus clientes. Isso inclui a emissão de cartões de marca própria, soluções de pagamento personalizadas e muito mais. A capacidade de personalização aumenta a satisfação do cliente e fortalece a fidelidade à marca.

A personalização é uma tendência crescente no setor financeiro. Segundo um estudo da Accenture, 91% dos consumidores estão mais propensos a comprar de marcas que fornecem ofertas e recomendações relevantes. O FaaS permite que as empresas ofereçam essa personalização em serviços financeiros, criando uma experiência de cliente mais envolvente e diferenciada.

Competitividade e atratividade

A integração de serviços financeiros pode diferenciar uma empresa da concorrência, aumentando sua atratividade no mercado. Empresas que oferecem soluções financeiras inovadoras tendem a atrair mais clientes e fidelizar os existentes, ao proporcionar uma experiência mais completa e conveniente.

Em um mercado competitivo, a capacidade de oferecer serviços financeiros integrados pode ser um diferencial significativo. Isso não só melhora a experiência do cliente, mas também aumenta a eficiência operacional, permitindo que as empresas se concentrem em seu core business enquanto oferecem serviços financeiros de alta qualidade.

Integração com ERP e plataformas de pagamento

Uma das grandes vantagens do Fintech as a Service (FaaS) é a facilidade de integração com sistemas de ERP e plataformas de pagamento. Esta integração permite que empresas automatizem processos financeiros, reduzam erros e melhorem a eficiência operacional.

Por exemplo, ao integrar APIs financeiras em um sistema de ERP, uma empresa pode automatizar a reconciliação de pagamentos, gerenciar fluxos de caixa em tempo real e simplificar a contabilidade. Da mesma forma, plataformas de pagamento podem se beneficiar da integração de APIs para oferecer uma experiência de pagamento mais fluida e segura para os clientes.

Um relatório da PwC destaca que a automação de processos financeiros pode reduzir custos operacionais em até 30%. A integração de FaaS com sistemas de ERP e plataformas de pagamento é uma forma eficaz de alcançar essa automação e melhorar a eficiência.

Benefícios

A adoção de Fintech as a Service (FaaS) traz uma série de benefícios, entre os quais se destacam:

Conformidade regulatória simplificada

Gerenciar a conformidade regulatória pode ser um desafio para qualquer empresa que oferece serviços financeiros. Com FaaS, os provedores de serviços cuidam das complexidades regulatórias, permitindo que as empresas se concentrem em seu core business. Isso inclui conformidade com normas de KYC (Know Your Client), AML (Anti-lavagem de Dinheiro) e outras regulamentações importantes.

A conformidade regulatória é uma preocupação constante para as empresas financeiras. A terceirização dessa responsabilidade para provedores de FaaS especializados pode reduzir significativamente os riscos e custos associados, permitindo que as empresas se concentrem em crescimento e inovação.

Acesso rápido ao mercado financeiro

A velocidade de entrada no mercado é um fator crítico para muitas empresas. Com FaaS, é possível lançar novos produtos financeiros rapidamente, aproveitando oportunidades de mercado sem os longos prazos de desenvolvimento tradicional. Isso é especialmente valioso em setores competitivos onde a agilidade pode ser a chave para o sucesso.

Segundo uma pesquisa da McKinsey, empresas que lançam novos produtos financeiros rapidamente têm uma vantagem competitiva significativa, podendo capturar até 20% mais participação de mercado do que seus concorrentes​. O FaaS permite essa rapidez e eficiência, tornando-se um diferencial importante para as empresas.

Aplicações Práticas

O Fintech as a Service (FaaS) pode ser aplicado em diversas áreas, incluindo:

• Pagamentos e Transferências: APIs que permitem processar pagamentos e transferências de forma eficiente.
• Gestão de Contas: Ferramentas para abertura e manutenção de contas bancárias.
• Emissão de Cartões: Soluções para emissão e gestão de cartões físicos e virtuais.
• Análise de Crédito: Serviços que facilitam a avaliação de crédito de clientes.
• Controle de Despesas Corporativas: Infraestrutura desenvolvida para a gestão de despesas corporativas, permitindo conciliação automatizada, controle financeiro centralizado e emissão de cartões corporativos com regras ajustáveis.
• Gestão de Gastos com Viagens: Soluções ponta a ponta para a gestão de gastos com viagens corporativas, incluindo diferentes saldos em cartões ajustáveis, aceitação em ampla rede, e integrações simplificadas via API.
• Benefícios Flexíveis: Personalização de saldos entre alimentação, refeição e mobilidade com cartões customizados, facilitando a distribuição de benefícios de forma eficiente e em conformidade com regulamentações.
• Portais de Gestão: Interfaces digitais white-label que permitem a gestão e monitoramento das soluções financeiras sem a necessidade de desenvolvimento de software adicional, incluindo portais de gestão e aplicativos móveis.

Essas aplicações demonstram a versatilidade do FaaS e sua capacidade de atender a uma ampla gama de necessidades empresariais.

Por exemplo, uma fintech pode usar FaaS para oferecer serviços de pagamento a seus clientes, integrando APIs de processamento de pagamentos em sua plataforma. Isso permite que a fintech ofereça uma experiência de pagamento integrada e segura, melhorando a satisfação do cliente e aumentando a eficiência operacional.

Infraestrutura de pagamentos para fintechs da Swap

A Swap oferece uma infraestrutura robusta de Fintech as a Service (FaaS), permitindo que empresas lancem suas próprias soluções financeiras de maneira rápida e eficiente. Com uma plataforma completa que inclui APIs para pagamentos, gestão de contas, emissão de cartões, interfaces e portais prontos para uso, a Swap facilita a entrada no mercado financeiro e minimiza as preocupações regulatórias.

A infraestrutura da Swap é projetada para ser escalável e modular, permitindo que as empresas cresçam e adaptem suas ofertas conforme necessário. Além disso, a Swap garante conformidade com todas as regulamentações, proporcionando segurança e tranquilidade para as empresas que utilizam seus serviços.

A tecnologia  da Swap possui:

• APIs de pagamento: Facilita a integração de diversas formas de pagamento, incluindo cartões com limite garantido, débito e PIX.
• Gestão de contas: Soluções para abertura e manutenção de contas digitais, permitindo uma gestão financeira simplificada.
• Emissão, produção e logística de cartões: Ferramentas para emissão e gestão de cartões físicos e virtuais, personalizados de acordo com a marca da empresa.
• Compliance e segurança: Serviços que garantem conformidade com regulamentações financeiras e protegem contra fraudes.

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