DREX: vem aí a plataforma digital da economia tokenizada

Em fase final de testes pelo Banco Central, o chamado DREX (antigo real digital) promete ser a plataforma-síntese da economia tokenizada no Brasil.
Publicado em
May 27, 2024
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Meios de pagamentos
Economia tokenizada
Inclusão financeira
Drex
Real digital

Em fase final de testes pelo Banco Central, o chamado DREX (antigo real digital) promete ser a plataforma-síntese da economia tokenizada no Brasil. A versão brasileira das Central Bank Digital Currency (CBDC) – assim como fez o PIX no “varejo” dos meios de pagamento – promete revolucionar as principais transações comerciais no país. Desta vez no atacado.

Este post é dedicado tanto para quem já está mais familiarizado com o assunto quanto para quem pretende entender agora o que está por vir. Para pular direto para as informações mais avançadas, clique aqui. Se você é iniciante no tema, comece por aqui mesmo e tenha uma boa leitura!

O que é o Drex?

Anunciado inicialmente como Real Digital em 2022, o Drex será a moeda oficial do Brasil em formato digital. Tem este nome em referência ao Real Digital (D e R), aos meios eletrônicos (E) e à conexão associada à tecnologia utilizada (X).

De acordo com o BC, o Drex vai permitir vários tipos de transações financeiras seguras com ativos digitais – financeiros ou não – e contratos inteligentes. Por meio de uma plataforma digital segura e um intermediário financeiro autorizado, os serviços financeiros serão liquidados dentro do ambiente digital, eliminando a burocracia e riscos de fraude.

Por cuidar da transação do começo ao fim, tem sido considerado como a última fronteira na economia tokenizada.

Para que serve o Drex?

O Drex pretende estabelecer-se como a principal ferramenta digital para viabilizar operações com múltiplas condicionantes. Nesta hora, o exemplo da venda do carro é o mais eficiente.

Quem vende e quem compra um carro em uma transação particular precisa ter alguma dose de confiança, certo?

De um lado, o vendedor precisa confiar que o dinheiro da venda cairá na sua conta nos termos combinados.

De outro, o comprador quer ter certeza que o documento do veículo será transferido para o seu nome.

Não raro, os dois personagens vão juntos ao cartório para garantir a concretização do negócio. Golpes também não são incomuns.

O Drex pretende eliminar uma boa dose destas incertezas: o comprador poderá transferir o dinheiro da venda para um ambiente digital criado para esta finalidade. Quando o sistema detectar que o documento da venda também foi adicionado, fará a transferência ao vendedor. Se o negócio não der certo por qualquer motivo, o dinheiro “volta” para o dono e ninguém sai perdendo.

Mas o Drex pode ir muito além. É esperado que a ferramenta mude em definitivo a forma como fazemos:

. Contratações de crédito

. Compra e venda de bens móveis e imóveis;

. Demais transações que envolvam contratos e pagamentos;

. Investimentos;

. Seguros;

. Contratações de produtos e serviços bancários e não-bancários.

Imagine que você pretende fazer uma operação de crédito para obter um empréstimo. Muitos bancos só autorizam a contratação – ou mesmo a diminuição dos juros – caso o interessado ofereça um bem em garantia.

Com o Drex, este bem pode ficar “aprovisionado” na plataforma, sem a necessidade de ser sacado ou apresentado, até que eventualmente precise ser utilizado na hipótese do descumprimento.

Quais as principais vantagens do Drex?

A tokenização da economia já é uma tendência observada nas nações desenvolvidas e em desenvolvimento. O Drex é um instrumento importante desta tendência.

A tokenização é um processo que envolve a conversão de ativos físicos ou digitais em tokens digitais baseados em blockchain.

Esses tokens podem representar uma ampla gama de ativos, incluindo imóveis, obras de arte, ações de empresas, commodities, direitos de propriedade intelectual e até mesmo moedas fiduciarias.

A tokenização permite que esses ativos sejam facilmente negociados, transferidos e gerenciados em plataformas digitais, e é aí que entra o Drex, que pretende inserir a moeda corrente nacional nestas plataformas.

Entre as principais vantagens, podemos destacar:

1)    Segurança e Confiança:

 . Emissor Confiável: Como as CBDCs são emitidas pelo banco central, elas têm a garantia e a estabilidade associadas ao governo, oferecendo um nível de confiança superior em comparação com criptomoedas privadas.

. Proteção Contra Fraudes: Utilizando tecnologias avançadas de blockchain e criptografia, as CBDCs podem oferecer maior segurança contra fraudes e falsificações.

2)    Inclusão Financeira:

. Acesso Universal: As CBDCs podem ser acessíveis a todas as camadas da população, incluindo aquelas que não possuem contas bancárias (os "desbancarizados"), facilitando a inclusão financeira.

. Redução de Barreiras: Facilita o acesso a serviços financeiros para pessoas em áreas remotas ou com infraestrutura bancária limitada.

3)    Eficiência nas Transações:

. Transações Instantâneas: As CBDCs permitem transações quase instantâneas, reduzindo o tempo de liquidação em comparação com sistemas tradicionais.

. Baixos Custos de Transação: Ao eliminar intermediários, as CBDCs podem reduzir significativamente os custos das transações financeiras.

4)    Transparência e Rastreabilidade:

. Monitoramento de Transações: As CBDCs podem ser programadas para oferecer rastreabilidade total das transações, ajudando a combater atividades ilegais como lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo.

. Transparência: O uso de tecnologia de registro distribuído (DLT) pode aumentar a transparência das operações financeiras.

5)    Política Monetária e Estabilidade Econômica:

. Instrumento de Política Monetária: As CBDCs podem fornecer aos bancos centrais novas ferramentas para implementar políticas monetárias de forma mais eficiente.

. Controle da Oferta de Dinheiro: Permite um controle mais direto sobre a oferta de dinheiro na economia, ajudando a prevenir a inflação ou deflação descontroladas.

6)    Resiliência do Sistema de Pagamentos:

. Alternativa aos Sistemas Privados: Oferece uma alternativa resiliente e segura aos sistemas de pagamento digitais operados por entidades privadas, que podem ser suscetíveis a falhas ou ataques cibernéticos.

. Continuidade do Serviço: Em caso de crises financeiras ou falhas no sistema bancário tradicional, as CBDCs podem assegurar a continuidade dos serviços financeiros essenciais.

7)    Fomento à Inovação:

. Novos Modelos de Negócio: A infraestrutura das CBDCs pode incentivar a inovação em serviços financeiros e novos modelos de negócio, como contratos inteligentes e pagamentos automatizados.

. Interoperabilidade: Facilita a interoperabilidade entre diferentes sistemas de pagamento, promovendo uma maior integração econômica.

8)    Redução do Uso de Dinheiro Físico:

. Menores Custos Logísticos: Reduz os custos associados à produção, manuseio e transporte de dinheiro físico.

. Higiene e Segurança: Diminui os riscos relacionados ao manuseio físico de dinheiro, como transmissão de doenças e roubos.

O dinheiro de papel vai acabar?

Provavelmente não, embora todas as soluções financeiras digitais estejam contribuindo para a queda da moeda de papel em circulação. Em 2023, o montante de notas e moedas em circulação caiu pela segunda vez na história.

Entretanto, vale lembrar que o Brasil ainda é um país com importante número de cidadãos desbancarizados, razão pela qual é prematuro supor que o dinheiro em espécie vá simplesmente desaparecer por causa do Pix ou do Drex.

Qual a diferença entre o Drex e o Pix?

Uma das perguntas mais recebidas pelos canais de comunicação do Banco Central é esta: qual a diferença entre o Drex e o Pix?

Embora as ferramentas prometam uma “mudança de chave” nas transações brasileiras, elas são um pouquinho diferentes.

O Pix é um instrumento digital de pagamentos, sem custos. Por meio dele, cidadãos de todo o país conseguem pagar por produtos, processos ou serviços a partir de chaves de acesso criadas pelo credor. Em 2023, os brasileiros realizaram quase 42 bilhões de transações por esta modalidade, o que representou R$ 17,3 trilhões movimentados.

A revolução provocada pelo Pix foi tão grande que, em 2024, as transações via DOC e TED foram encerradas pelo Banco Central.

Já o Drex pode intermediar pagamentos, mas este não é o principal foco da ferramenta que – como vimos, coloca o Brasil no mapa das tokenizações ao facilitar as operações com múltiplos condicionantes. Outra diferença importante: o Drex terá custos operacionais - mas se supõe que sejam convidativos o suficiente para obter a adesão dos cidadãos que já pagariam por intermediários e despesas burocráticas ora eliminadas. 

Afinal de contas, toda automatização vem acompanhada de economia.

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