DREX: vem aí a plataforma digital da economia tokenizada

Em fase final de testes pelo Banco Central, o chamado DREX (antigo real digital) promete ser a plataforma-síntese da economia tokenizada no Brasil. A versão brasileira das Central Bank Digital Currency (CBDC) – assim como fez o PIX no “varejo” dos meios de pagamento – promete revolucionar as principais transações comerciais no país. Desta vez no atacado.

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Este post é dedicado tanto para quem já está mais familiarizado com o assunto quanto para quem pretende entender agora o que está por vir. Para pular direto para as informações mais avançadas, clique aqui. Se você é iniciante no tema, comece por aqui mesmo e tenha uma boa leitura!

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O que é o Drex?

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Anunciado inicialmente como Real Digital em 2022, o Drex será a moeda oficial do Brasil em formato digital. Tem este nome em referência ao Real Digital (D e R), aos meios eletrônicos (E) e à conexão associada à tecnologia utilizada (X).

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De acordo com o BC, o Drex vai permitir vários tipos de transações financeiras seguras com ativos digitais – financeiros ou não – e contratos inteligentes. Por meio de uma plataforma digital segura e um intermediário financeiro autorizado, os serviços financeiros serão liquidados dentro do ambiente digital, eliminando a burocracia e riscos de fraude.

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Por cuidar da transação do começo ao fim, tem sido considerado como a última fronteira na economia tokenizada.

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Para que serve o Drex?

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O Drex pretende estabelecer-se como a principal ferramenta digital para viabilizar operações com múltiplas condicionantes. Nesta hora, o exemplo da venda do carro é o mais eficiente.

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Quem vende e quem compra um carro em uma transação particular precisa ter alguma dose de confiança, certo?

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De um lado, o vendedor precisa confiar que o dinheiro da venda cairá na sua conta nos termos combinados.

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De outro, o comprador quer ter certeza que o documento do veículo será transferido para o seu nome.

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Não raro, os dois personagens vão juntos ao cartório para garantir a concretização do negócio. Golpes também não são incomuns.

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O Drex pretende eliminar uma boa dose destas incertezas: o comprador poderá transferir o dinheiro da venda para um ambiente digital criado para esta finalidade. Quando o sistema detectar que o documento da venda também foi adicionado, fará a transferência ao vendedor. Se o negócio não der certo por qualquer motivo, o dinheiro “volta” para o dono e ninguém sai perdendo.

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Mas o Drex pode ir muito além. É esperado que a ferramenta mude em definitivo a forma como fazemos:

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. Contratações de crédito

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. Compra e venda de bens móveis e imóveis;

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. Demais transações que envolvam contratos e pagamentos;

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. Investimentos;

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. Seguros;

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. Contratações de produtos e serviços bancários e não-bancários.

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Imagine que você pretende fazer uma operação de crédito para obter um empréstimo. Muitos bancos só autorizam a contratação – ou mesmo a diminuição dos juros – caso o interessado ofereça um bem em garantia.

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Com o Drex, este bem pode ficar “aprovisionado” na plataforma, sem a necessidade de ser sacado ou apresentado, até que eventualmente precise ser utilizado na hipótese do descumprimento.

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Quais as principais vantagens do Drex?

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A tokenização da economia já é uma tendência observada nas nações desenvolvidas e em desenvolvimento. O Drex é um instrumento importante desta tendência.

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A tokenização é um processo que envolve a conversão de ativos físicos ou digitais em tokens digitais baseados em blockchain.

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Esses tokens podem representar uma ampla gama de ativos, incluindo imóveis, obras de arte, ações de empresas, commodities, direitos de propriedade intelectual e até mesmo moedas fiduciarias.

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A tokenização permite que esses ativos sejam facilmente negociados, transferidos e gerenciados em plataformas digitais, e é aí que entra o Drex, que pretende inserir a moeda corrente nacional nestas plataformas.

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Entre as principais vantagens, podemos destacar:

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1)    Segurança e Confiança:

 . Emissor Confiável: Como as CBDCs são emitidas pelo banco central, elas têm a garantia e a estabilidade associadas ao governo, oferecendo um nível de confiança superior em comparação com criptomoedas privadas.

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. Proteção Contra Fraudes: Utilizando tecnologias avançadas de blockchain e criptografia, as CBDCs podem oferecer maior segurança contra fraudes e falsificações.

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2)    Inclusão Financeira:

. Acesso Universal: As CBDCs podem ser acessíveis a todas as camadas da população, incluindo aquelas que não possuem contas bancárias (os "desbancarizados"), facilitando a inclusão financeira.

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. Redução de Barreiras: Facilita o acesso a serviços financeiros para pessoas em áreas remotas ou com infraestrutura bancária limitada.

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3)    Eficiência nas Transações:

. Transações Instantâneas: As CBDCs permitem transações quase instantâneas, reduzindo o tempo de liquidação em comparação com sistemas tradicionais.

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. Baixos Custos de Transação: Ao eliminar intermediários, as CBDCs podem reduzir significativamente os custos das transações financeiras.

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4)    Transparência e Rastreabilidade:

. Monitoramento de Transações: As CBDCs podem ser programadas para oferecer rastreabilidade total das transações, ajudando a combater atividades ilegais como lavagem de dinheiro e financiamento do terrorismo.

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. Transparência: O uso de tecnologia de registro distribuído (DLT) pode aumentar a transparência das operações financeiras.

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5)    Política Monetária e Estabilidade Econômica:

. Instrumento de Política Monetária: As CBDCs podem fornecer aos bancos centrais novas ferramentas para implementar políticas monetárias de forma mais eficiente.

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. Controle da Oferta de Dinheiro: Permite um controle mais direto sobre a oferta de dinheiro na economia, ajudando a prevenir a inflação ou deflação descontroladas.

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6)    Resiliência do Sistema de Pagamentos:

. Alternativa aos Sistemas Privados: Oferece uma alternativa resiliente e segura aos sistemas de pagamento digitais operados por entidades privadas, que podem ser suscetíveis a falhas ou ataques cibernéticos.

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. Continuidade do Serviço: Em caso de crises financeiras ou falhas no sistema bancário tradicional, as CBDCs podem assegurar a continuidade dos serviços financeiros essenciais.

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7)    Fomento à Inovação:

. Novos Modelos de Negócio: A infraestrutura das CBDCs pode incentivar a inovação em serviços financeiros e novos modelos de negócio, como contratos inteligentes e pagamentos automatizados.

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. Interoperabilidade: Facilita a interoperabilidade entre diferentes sistemas de pagamento, promovendo uma maior integração econômica.

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8)    Redução do Uso de Dinheiro Físico:

. Menores Custos Logísticos: Reduz os custos associados à produção, manuseio e transporte de dinheiro físico.

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. Higiene e Segurança: Diminui os riscos relacionados ao manuseio físico de dinheiro, como transmissão de doenças e roubos.

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O dinheiro de papel vai acabar?

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Provavelmente não, embora todas as soluções financeiras digitais estejam contribuindo para a queda da moeda de papel em circulação. Em 2023, o montante de notas e moedas em circulação caiu pela segunda vez na história.

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Entretanto, vale lembrar que o Brasil ainda é um país com importante número de cidadãos desbancarizados, razão pela qual é prematuro supor que o dinheiro em espécie vá simplesmente desaparecer por causa do Pix ou do Drex.

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Qual a diferença entre o Drex e o Pix?

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Uma das perguntas mais recebidas pelos canais de comunicação do Banco Central é esta: qual a diferença entre o Drex e o Pix?

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Embora as ferramentas prometam uma “mudança de chave” nas transações brasileiras, elas são um pouquinho diferentes.

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O Pix é um instrumento digital de pagamentos, sem custos. Por meio dele, cidadãos de todo o país conseguem pagar por produtos, processos ou serviços a partir de chaves de acesso criadas pelo credor. Em 2023, os brasileiros realizaram quase 42 bilhões de transações por esta modalidade, o que representou R$ 17,3 trilhões movimentados.

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A revolução provocada pelo Pix foi tão grande que, em 2024, as transações via DOC e TED foram encerradas pelo Banco Central.

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Já o Drex pode intermediar pagamentos, mas este não é o principal foco da ferramenta que – como vimos, coloca o Brasil no mapa das tokenizações ao facilitar as operações com múltiplos condicionantes. Outra diferença importante: o Drex terá custos operacionais - mas se supõe que sejam convidativos o suficiente para obter a adesão dos cidadãos que já pagariam por intermediários e despesas burocráticas ora eliminadas. 

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Afinal de contas, toda automatização vem acompanhada de economia.

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Conheça a Swap: BaaS com tecnologia e soluções integradas

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Já vimos que tecnologia, segurança, simplicidade, redução de burocracia e digitalização de processos são as palavras de ordem no Drex. Na Swap - plataforma de Banking as a Service especialista em benefícios e despesas corporativas - estas também são as premissas do nosso trabalho.

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Ofertando e integrando soluções como cartões pós e pré-pagos, contas digitais, plataformas de gestão white label ao negócio de quem quer oferecer tais serviços aos seus clientes, a Swap está sintonizada com os novos lançamentos do BC e aguarda o lançamento definitivo do Drex para promover mais esta automatização nos processos oferecidos para empresas e para os consumidores na ponta.

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