Fintechs: o que são, como funcionam e benefícios dos serviços

A tecnologia está revolucionando o setor financeiro, trazendo inovações e possibilidades anteriormente inimagináveis. As fintechs lideram essa transformação, oferecendo soluções mais rápidas, seguras e eficientes para consumidores e empresas.

Neste artigo, vamos explorar o ecossistema das fintechs, compreender seu funcionamento, as diferenças em relação aos bancos tradicionais, exemplos concretos de fintechs, os benefícios que proporcionam e os passos para criar uma fintech de sucesso.

O que são fintechs?

Fintech é uma abreviação de "financial technology", ou tecnologia financeira em português. São empresas que utilizam a tecnologia para oferecer serviços financeiros de maneira inovadora, buscando soluções mais eficientes do que as instituições financeiras tradicionais.

Essas empresas geralmente têm um perfil mais jovem, com estruturas enxutas e uma cultura de inovação. Elas estão mudando completamente a forma como as pessoas lidam com o dinheiro e os serviços financeiros no dia a dia. 

Elas surgiram para atender à demanda por soluções mais eficientes e personalizadas no setor financeiro, oferecendo desde plataformas de pagamento e gestão de despesas corporativas até opções de investimento e crédito. 

As fintechs podem ser classificadas em diversas categorias, incluindo:

• Pagamentos e Transferências: Empresas que facilitam transações financeiras, como pagamentos digitais, transferências internacionais e carteiras digitais. Por exemplo, o PicPay e o Mercado Pago tornaram-se sinônimos de transferências de dinheiro rápidas e fáceis no Brasil.
• Empréstimos e Financiamentos: Plataformas de crédito e financiamento, incluindo empréstimos peer-to-peer (P2P) e financiamentos coletivos. Empresas como Creditas e Biva ajudam a conectar mutuários diretamente com investidores.
• Gestão de Investimentos: Ferramentas e plataformas que ajudam os usuários a gerenciar investimentos, como robo-advisors e plataformas de trading. A XP Investimentos e a Easynvest são exemplos de fintechs brasileiras que utilizam algoritmos para gerenciar carteiras de investimentos de forma automatizada.
• Seguros: Fintechs que oferecem produtos de seguros digitais, muitas vezes com processos de inscrição e reclamação simplificados. A Youse, por exemplo, utiliza inteligência artificial para aprovar apólices de seguro rapidamente.
• Gestão Financeira Pessoal: Aplicativos que ajudam os usuários a gerenciar suas finanças pessoais, incluindo orçamento, poupança e planejamento financeiro. Aplicativos como Guiabolso e Mobills são populares por suas interfaces amigáveis e funcionalidades abrangentes.
• Blockchain e Criptomoedas: Empresas que utilizam blockchain para oferecer soluções financeiras, incluindo exchanges de criptomoedas e serviços de custódia. A Mercado Bitcoin é um exemplo conhecido, oferecendo uma plataforma para comprar, vender e armazenar criptomoedas.
• Soluções de Benefícios Corporativos: Fintechs como a Swile oferecem plataformas para gerenciamento de benefícios flexíveis para funcionários, utilizando a tecnologia da Swap para integrar pagamentos e conciliação financeira.
• Gestão de Despesas Corporativas: Fintechs como a VExpenses automatizam a gestão de despesas, integrando sistemas financeiros com a tecnologia da Swap para maior precisão e eficiência.

Como funcionam as fintechs?

As fintechs utilizam tecnologias avançadas, como aplicativos móveis, inteligência artificial e blockchain, para oferecer serviços financeiros mais acessíveis, ágeis e personalizados. Operando de forma totalmente digital, elas eliminam a necessidade de agências físicas ou atendimento presencial.

Com isso, conseguem reduzir custos operacionais e oferecer serviços com taxas menores do que os bancos tradicionais. Além disso, a maioria das transações é automatizada, dispensando a intervenção humana.

Ao empregarem tecnologia de ponta, as fintechs aprimoram a prestação de serviços financeiros. Isso inclui o uso de inteligência artificial (IA), big data, blockchain e outras tecnologias emergentes para criar produtos e serviços mais acessíveis, eficientes e seguros. 

Vamos explorar algumas das principais tecnologias utilizadas pelas fintechs:

• Inteligência Artificial (IA): Utilizada para personalizar serviços, detectar fraudes e prever comportamentos financeiros. A IA permite que as fintechs analisem grandes volumes de dados para oferecer recomendações personalizadas e tomar decisões informadas. Por exemplo, a IA pode ser usada para analisar padrões de gastos e oferecer conselhos financeiros personalizados aos usuários.
• Big Data: A análise de grandes volumes de dados permite que as fintechs entendam melhor os comportamentos dos consumidores e identifiquem tendências do mercado. Isso resulta em produtos mais adaptados às necessidades dos clientes.
• Blockchain: Esta tecnologia descentralizada proporciona segurança e transparência nas transações financeiras. Fintechs utilizam blockchain para desenvolver sistemas mais seguros, diminuindo a necessidade de intermediários. Isso permite que as transações sejam realizadas de forma rápida e eficiente, reduzindo custos.
• API (Application Programming Interface): APIs permitem que diferentes sistemas se comuniquem entre si, facilitando a integração de serviços financeiros e a criação de ecossistemas digitais. As APIs abertas permitem que fintechs integrem-se facilmente com bancos tradicionais, ampliando a gama de serviços disponíveis aos clientes.

• Computação em Nuvem: A nuvem proporciona escalabilidade e flexibilidade, permitindo que as fintechs cresçam rapidamente sem grandes investimentos em infraestrutura física. Com a nuvem, as fintechs podem implementar atualizações com agilidade e gerenciar grandes volumes de dados de forma eficiente.

Qual a diferença entre banco e fintech?

A principal diferença entre as fintechs e os bancos tradicionais é a inovação. Enquanto os bancos têm estruturas mais burocráticas e processos lentos, as fintechs são ágeis e flexíveis, conseguindo se adaptar rapidamente às demandas do mercado.

Além disso, as fintechs focam em resolver problemas específicos e oferecer soluções mais personalizadas para os clientes. Enquanto os bancos oferecem uma ampla gama de serviços financeiros, muitas vezes de forma genérica, as fintechs se especializam em áreas específicas, como investimentos, empréstimos ou pagamentos.

Embora bancos e fintechs ofereçam serviços financeiros, existem diferenças significativas em vários aspectos. 

Vamos detalhar essas diferenças:

Estrutura regulatória

Os bancos tradicionais enfrentam um ambiente regulatório rigoroso imposto por órgãos governamentais, garantindo segurança, mas restringindo a inovação devido à complexidade dessas regulamentações. 

Por outro lado, as fintechs operam com regulamentações mais flexíveis, adaptadas ao seu modelo de negócio, favorecendo a agilidade e a inovação. As fintechs que desejam operar como Sociedades de Crédito Direto (SCD) ou Sociedades de Empréstimo entre Pessoas (SEP) devem obter autorização do Banco Central. 

Contudo, à medida que expandem e passam a oferecer uma gama mais ampla de serviços, as fintechs também precisam se adequar a regulamentações rigorosas.

Abordagem tecnológica

Enquanto os bancos tradicionais podem ser lentos na adoção de novas tecnologias devido à sua infraestrutura legada, as fintechs já nascem digitais e utilizam tecnologia de ponta desde o início. Essa abordagem permite que ofereçam uma experiência mais moderna e eficiente, com interfaces intuitivas e processos automatizados que elevam a satisfação do cliente. Um exemplo claro é a capacidade das fintechs de lançar novos recursos e atualizações com muito mais agilidade do que os bancos tradicionais.

Escala de operações

Os bancos tradicionais operam em larga escala e possuem uma vasta base de clientes, frequentemente global. Por outro lado, as fintechs, embora menores, se concentram em nichos específicos e atendem às necessidades particulares dos consumidores com maior agilidade. Elas crescem rapidamente ao focar em segmentos de mercado subatendidos ou ao oferecer soluções inovadoras que os bancos tradicionais não conseguem proporcionar.

Oferta de produtos e serviços

Os bancos oferecem uma gama ampla de produtos financeiros, incluindo contas correntes, poupanças, empréstimos, hipotecas, investimentos e seguros. As fintechs costumam se especializar em serviços específicos, como pagamentos digitais, empréstimos peer-to-peer ou gestão de investimentos automatizada, oferecendo uma solução mais focalizada e frequentemente superior em sua área de atuação.

Personalização de serviços

As fintechs utilizam dados e tecnologia para personalizar serviços financeiros de acordo com as necessidades individuais dos clientes, alcançando uma eficácia geralmente não disponível nos bancos tradicionais. Por exemplo, uma fintech pode usar análise de dados para oferecer recomendações personalizadas de investimentos ou alertas de gastos baseados no comportamento financeiro do usuário.

Velocidade de inovação

As fintechs possuem uma capacidade de inovação acelerada, lançando novos produtos e atualizando serviços continuamente. Em contraste, os bancos, devido à sua estrutura e regulamentação, tendem a inovar em um ritmo mais lento, priorizando estabilidade e segurança. Essa disparidade na velocidade de inovação permite que as fintechs se mantenham na vanguarda das tecnologias e tendências do mercado.

Modelo de negócio

Os modelos de negócio das fintechs frequentemente se baseiam em plataformas digitais e na economia compartilhada, ao passo que os bancos tradicionais dependem mais de agências físicas e serviços centralizados. Com custos operacionais mais baixos, as fintechs conseguem repassar essas economias aos consumidores na forma de taxas reduzidas ou rendimentos mais atrativos.

Cultura organizacional

As fintechs tendem a ter uma cultura organizacional mais ágil e orientada para a inovação, com foco em metodologias ágeis e ambientes colaborativos. Isso contrasta com a estrutura mais hierárquica e processual dos bancos tradicionais, que podem ser mais lentos para se adaptar às mudanças do mercado.

Base de clientes

Enquanto os bancos tradicionais possuem uma base de clientes ampla e diversificada, as fintechs geralmente atraem indivíduos em busca de soluções específicas e inovadoras. Frequentemente, essas empresas se concentram em segmentos demográficos mais jovens e tecnicamente inclinados. Esse enfoque permite que as fintechs desenvolvam produtos e serviços altamente adaptados às necessidades de seu público-alvo.

Canais de distribuição

Os bancos tradicionais dependem de agências físicas e serviços presenciais, enquanto as fintechs utilizam principalmente canais digitais, como aplicativos móveis e plataformas online, para alcançar e interagir com seus clientes. Isso permite que as fintechs ofereçam serviços mais convenientes e acessíveis, disponíveis a qualquer hora e em qualquer lugar.

Benefícios

Apesar de todas as diferenças, tanto as fintechs quanto os bancos tradicionais possuem vantagens e benefícios para seus clientes.

E a colaboração entre essas duas frentes só aumenta essas vantagens, trazendo mais opções e soluções inovadoras para o mercado financeiro. 

Alguns dos benefícios para os clientes que surgem a partir dessas parcerias são:

• Acesso a serviços financeiros: As fintechs democratizam o acesso a serviços financeiros, tornando-os mais acessíveis para todos, inclusive para aqueles que tradicionalmente não têm acesso a serviços bancários.
• Custos reduzidos: Utilizando tecnologia, as fintechs conseguem oferecer serviços a custos mais baixos. Elas eliminam a necessidade de infraestrutura física cara e processos manuais, permitindo que passem essas economias para os clientes.
• Transações mais rápidas: As soluções digitais permitem que transações sejam realizadas de maneira instantânea e eficiente, o que é particularmente benéfico em um mundo onde a velocidade é essencial para os negócios.
• Maior segurança: Tecnologias avançadas de segurança, como criptografia e autenticação multifatorial, protegem contra fraudes e garantem a integridade das transações. As fintechs estão na linha de frente da implementação dessas tecnologias.
• Personalização: As fintechs oferecem serviços personalizados que atendem melhor às necessidades individuais dos clientes, utilizando dados para adaptar produtos e serviços às preferências e comportamentos dos usuários.
• Inovação contínua: As fintechs estão constantemente inovando, trazendo novas soluções que melhoram a experiência do usuário e atendem às mudanças nas necessidades do mercado.
• Melhor experiência do usuário: Interfaces intuitivas e processos simplificados proporcionam uma experiência de usuário superior, facilitando a interação com serviços financeiros e aumentando a satisfação do cliente.
• Transparência: As fintechs tendem a ser mais transparentes em suas operações, fornecendo informações claras e acessíveis sobre taxas, condições e políticas.

Exemplos

Atualmente, há diversas empresas fintech em operação, proporcionando soluções inovadoras e disruptivas para o mercado financeiro. Essas empresas utilizam tecnologia avançada para oferecer serviços financeiros mais acessíveis, eficientes e personalizados. Com isso, estão transformando a maneira como indivíduos e empresas lidam com suas finanças, desde pagamentos até benefícios flexíveis e gestão financeira.

Swile

A Swile oferece soluções flexíveis para benefícios, permitindo que empresas gerenciem os benefícios de seus funcionários de forma digital e personalizada. Com a tecnologia da Swap, a Swile integra facilmente pagamentos e conciliação financeira, assegurando uma gestão eficiente e segura dos benefícios corporativos.

Portão 3

A Portão 3 é uma fintech de gestão de despesas corporativas que oferece soluções completas para o controle de gastos empresariais. Com a emissão de cartões corporativos físicos e virtuais, monitoramento de despesas em tempo real, integração com sistemas ERP e automação de aprovações, a Portão 3 simplifica a gestão financeira das empresas. A plataforma também conta com funcionalidades específicas para a gestão de viagens e frotas, otimizando processos e reduzindo custos.

VExpenses

A VExpenses automatiza a gestão de despesas corporativas, simplificando a conciliação financeira e aumentando a transparência nas transações empresariais. Com a tecnologia da Swap, a VExpenses oferece uma integração perfeita com sistemas financeiros, garantindo precisão e eficiência na gestão de despesas.

Alymente

A Alymente é uma fintech especializada na gestão de benefícios flexíveis para empresas, simplificando a centralização de benefícios, incentivos e bonificações. Sua solução permite a administração completa via backoffice, emissão de cartões para colaboradores e utilização de QR Code para compras em estabelecimentos autorizados. Totalmente regulamentada pelo PAT, a Alymente proporciona uma experiência prática e legal na gestão de benefícios corporativos, otimizando processos e garantindo conformidade.

Como criar uma fintech?

Se você tem interesse em entrar no mercado das fintechs e criar sua própria empresa, é importante entender os passos necessários para tirar a ideia do papel. Aqui estão algumas etapas que podem ser seguidas para criar uma fintech de sucesso:

Identifique um problema ou nicho de mercado

O primeiro passo é identificar um problema ou necessidade existente no mercado que ainda não está sendo atendida de forma eficiente pelas instituições financeiras tradicionais. Pode ser uma demanda por serviços mais acessíveis, facilidade de uso, agilidade nas transações, entre outros.

Por exemplo, a fintech Nubank identificou a insatisfação dos consumidores com as altas taxas e a burocracia dos bancos tradicionais no Brasil, oferecendo uma alternativa mais simples e sem tarifas.

Desenvolva um modelo de negócio claro

Após identificar o problema, é necessário desenvolver um modelo de negócio que ofereça uma solução eficiente e atraente para os usuários. Isso inclui definir quais serão os serviços e produtos oferecidos, como será a interface com os clientes, qual será o diferencial em relação às fintechs concorrentes e como será a forma de monetização do negócio. 

Um modelo de negócio bem delineado é essencial para atrair investidores e garantir a sustentabilidade da empresa. Considere diferentes fontes de receita, como taxas de transação, assinaturas ou parcerias estratégicas. Por exemplo, a Robinhood popularizou a negociação de ações sem comissões, ganhando receita através de outras vias, como juros sobre saldos de caixa dos clientes.

Priorize a segurança cibernética

A segurança dos dados e das transações é fundamental para qualquer fintech. Invista em tecnologias robustas de segurança, como criptografia, autenticação multifatorial e monitoramento contínuo de ameaças para proteger sua fintech contra ameaças cibernéticas.

Garanta conformidade regulatória

Para que sua fintech opere legalmente, é crucial estar em conformidade com as regulamentações do mercado financeiro no qual atuará. Certifique-se de que sua fintech cumpre todas as regulamentações financeiras pertinentes. Isso pode incluir a obtenção de licenças, a adesão às diretrizes de privacidade de dados e a conformidade com as leis de combate à lavagem de dinheiro (AML) e know your customer (KYC). Manter a conformidade regulatória não só previne multas, mas também fortalece a confiança dos clientes.

Foque na experiência do usuário

A usabilidade e a experiência do usuário são fundamentais para o sucesso de qualquer plataforma digital, especialmente em um mercado competitivo como o financeiro. Portanto, é essencial investir em um design e interface amigáveis que facilitem a navegação dos clientes.

Desenvolva interfaces intuitivas e processos simplificados para garantir uma experiência de usuário agradável e eficiente. A facilidade de uso é vital para atrair e reter clientes. Realize testes de usabilidade e colete feedback dos usuários para aprimorar continuamente a experiência.

Forme uma equipe diversificada e competente

Reúna um time com habilidades diversas e complementares para cobrir todas as áreas essenciais do seu negócio. Isso inclui especialistas em tecnologia, marketing, finanças, regulamentação e atendimento ao cliente. Uma equipe forte é fundamental para o sucesso da fintech.

Estabeleça parcerias estratégicas

As fintechs podem obter grandes benefícios ao estabelecer parcerias estratégicas com outras empresas e instituições financeiras. Essas colaborações podem abrir novas oportunidades de negócios, proporcionar acesso a tecnologias inovadoras e fortalecer a presença da marca no mercado. Além disso, formar parcerias permite acessar recursos, tecnologias e mercados que seriam difíceis de alcançar de forma independente.

Plataforma de pagamento para fintech

Na Swap, somos especialistas em criar fintechs. Nossa infraestrutura de pagamentos proporciona uma solução completa, integrando tudo o que você precisa para impulsionar seu ecossistema financeiro.

Com agilidade, eficiência e simplicidade, oferecemos desde suporte regulatório até a gestão de cartões físicos. Focados em casos de uso específicos, viabilizamos rapidamente a operação de novas soluções financeiras.

Nossas soluções são escaláveis, modulares e totalmente personalizáveis, prontas para operar em larga escala e gerar resultados concretos para o seu negócio.

Transforme sua visão em realidade com a Swap. Agende uma reunião com nossos especialistas e dê o próximo passo rumo ao futuro.