O que é embedded finance? Como funciona, exemplos e benefícios

A gestão dos gastos corporativos está passando por uma transformação significativa com a chegada do embedded finance. Essa tendência está revolucionando as soluções de gestão de despesas, permitindo que as empresas economizem, minimizem erros e aumentem a produtividade.

Com o embedded finance, as empresas podem integrar serviços financeiros diretamente em seus fluxos de trabalho, oferecendo uma experiência mais fluida e eficiente. Isso inclui desde a automação de processos de pagamento até a geração de relatórios detalhados, o que facilita a tomada de decisões estratégicas e o controle financeiro.

Mas o que é embedded finance exatamente? Como funciona e quais são os benefícios dessa tendência?

O que é embedded finance?

Embedded finance, também conhecido como finanças incorporadas ou integradas, é uma tecnologia na qual serviços financeiros são incorporados aos produtos ou serviços de empresas não financeiras.

Em vez de oferecer um produto financeiro separado, as empresas integram soluções financeiras diretamente em seus próprios produtos ou serviços.

Um exemplo comum de embedded finance é a utilização de aplicativos móveis para efetuar pagamentos e transferências bancárias diretamente através de plataformas de comércio eletrônico, sem a necessidade de um aplicativo bancário tradicional.

Outro exemplo é a oferta de seguros ao comprar um carro ou reservar uma viagem online. Essas integrações permitem que os consumidores acessem serviços financeiros de maneira mais conveniente, sem precisar sair do ambiente digital em que já estão.

Embedded finance é um fenômeno resultante da "fintechização". Ele representa a integração de serviços financeiros ao portfólio de uma empresa que não possui conhecimento ou expertise no setor. Em essência, trata-se do processo de diversas empresas se transformarem em fintechs.

Embora o conceito não seja novo—você provavelmente já foi a uma loja de roupas que ofereceu um cartão de crédito próprio—, a diferença crucial entre o passado e o presente é a escala e o alcance.

A tecnologia desempenha um papel essencial ao facilitar a oferta de serviços financeiros por empresas não-financeiras, transformando a gama de serviços disponibilizados por elas.

Como funciona?

O embedded finance é impulsionado principalmente por APIs (Interfaces de Programação de Aplicativos), que facilitam a comunicação e integração entre diversos sistemas e tecnologias.

Essas APIs, fornecidas por instituições financeiras, fintechs e outras empresas especializadas, permitem a incorporação direta de serviços financeiros em produtos ou plataformas de empresas de diversos setores.

Adicionalmente, o embedded finance se beneficia da tecnologia de nuvem para oferecer soluções financeiras que são tanto escaláveis quanto personalizáveis, operando de maneira eficiente e segura.

Isso possibilita que empresas gerenciem as finanças de seus clientes de forma integrada, como por exemplo, através do uso de cartões corporativos vinculados a plataformas de gestão. Com esta tecnologia, é possível configurar cartões para serem utilizados apenas em categorias específicas de despesas, estabelecer limites de orçamento e prevenir gastos não autorizados.

Integração por meio de APIs

As APIs são fundamentais para o embedded finance, possibilitando a comunicação e troca de informações entre diferentes sistemas de forma segura e eficiente. Por exemplo, uma empresa pode usar uma API para conectar seu sistema de gerenciamento de despesas a uma plataforma bancária, permitindo a realização automática de transações e registro em tempo real.

Essas integrações simplificam processos complexos, como a conciliação de despesas, e oferecem uma visão mais clara e precisa das finanças da empresa. Além disso, as APIs permitem a personalização dos serviços financeiros, adaptando-os às necessidades específicas de cada organização.

Utilização da tecnologia da nuvem

A tecnologia da nuvem é outra componente crucial do embedded finance. Ela permite que dados financeiros sejam armazenados e acessados de maneira segura e escalável.

As soluções baseadas na nuvem oferecem várias vantagens, incluindo maior flexibilidade, custos reduzidos e melhor segurança.

Com a nuvem, as empresas podem acessar dados financeiros em tempo real de qualquer lugar, facilitando a tomada de decisões e o gerenciamento de finanças. Além disso, a nuvem permite que as empresas escalem seus serviços conforme necessário, sem a necessidade de investimentos significativos em infraestrutura.

Quais são os benefícios?

Para empresas

• Redução de custos: A incorporação de serviços financeiros em seus próprios produtos ou plataformas pode economizar tempo e dinheiro para as empresas, eliminando a necessidade de desenvolver soluções financeiras do zero. As empresas podem aproveitar as soluções existentes e integrá-las em seus sistemas, reduzindo os custos de desenvolvimento e manutenção.
• Aumento da receita: Ao adicionar cartões ao seu negócio, você abre uma nova fonte de receita através das taxas de intercâmbio e do float. Quanto mais seus clientes gastarem, maior será seu ganho. Além disso, a oferta de serviços financeiros pode aumentar a fidelidade do cliente e a frequência de uso, resultando em maiores receitas a longo prazo.
• Aumentar aquisição de clientes: Ao integrar uma plataforma financeira com o software de gestão, você aumenta sua proposta de valor e obtém uma vantagem competitiva em relação aos concorrentes. A oferta de serviços financeiros adicionais pode atrair novos clientes que procuram soluções completas e integradas.
• Redução de churn: Ao oferecer um ecossistema completo para seus clientes, além de aprimorar a experiência ao disponibilizar tudo em um único ambiente, você os manterá totalmente integrados aos seus sistemas, reduzindo a propensão ao churn (taxa de cancelamento de clientes em um determinado período). Clientes satisfeitos e bem atendidos são menos propensos a abandonar o serviço.
• Controle: Controle financeiro mais eficiente e centralizado, oferecendo inteligência às operações financeiras e validação automática das políticas de uso de cada empresa. Com o embedded finance, as empresas podem monitorar e gerenciar suas finanças de maneira mais eficaz, garantindo conformidade com as políticas internas e regulatórias.
• Automatização: Automatização da conciliação de faturas de diversos cartões e dos fluxos de aprovação de despesas. A automação reduz a necessidade de processos manuais, diminui erros e aumenta a eficiência operacional.

Para consumidores

• Conveniência: Os consumidores podem ter acesso a serviços financeiros de forma fácil e conveniente por meio de seus aplicativos favoritos, sem precisar baixar vários aplicativos ou visitar diferentes sites. Essa conveniência melhora a experiência do usuário e aumenta a probabilidade de utilização dos serviços financeiros.
• Mais opções: O embedded finance permite que os consumidores tenham acesso a uma variedade maior de serviços financeiros, como empréstimos, investimentos, seguros e muito mais. Isso proporciona mais opções e flexibilidade para os consumidores gerenciarem suas finanças de acordo com suas necessidades.
• Melhoria na experiência do usuário: Com soluções financeiras integradas e personalizadas, os consumidores podem ter uma experiência mais agradável e simplificada ao lidar com suas finanças. Interfaces intuitivas e processos simplificados tornam as transações financeiras mais fáceis e rápidas.
• Segurança: Por serem integrados a uma plataforma confiável, os consumidores podem contar com níveis mais altos de segurança em suas transações financeiras. As empresas que oferecem serviços de embedded finance investem em medidas robustas de segurança para proteger os dados e as transações dos clientes.
• Maior controle e gestão financeira: Ao ter acesso a diferentes serviços financeiros em um único lugar, os consumidores podem melhorar seu controle e gestão financeira, facilitando o planejamento e a tomada de decisões. A integração de serviços financeiros em um único ambiente permite que os consumidores tenham uma visão holística de suas finanças.

Para o sistema financeiro

• Inclusão financeira: O embedded finance pode ajudar a aumentar a inclusão financeira, proporcionando acesso a serviços financeiros de forma mais ampla e acessível para pessoas que anteriormente não tinham acesso. Ao integrar serviços financeiros em produtos e plataformas amplamente utilizados, o embedded finance pode alcançar uma base de clientes mais ampla e diversificada.
• Maior eficiência: Com a integração de serviços financeiros em diversos produtos e plataformas, o sistema financeiro pode se tornar mais eficiente, reduzindo custos e aumentando a velocidade das transações. Processos automatizados e integrados melhoram a eficiência operacional e reduzem o tempo de processamento.
• Maior concorrência: A entrada de empresas não financeiras no mercado de serviços financeiros por meio do embedded finance pode aumentar a concorrência, oferecendo mais opções aos consumidores. A concorrência estimulada pelo embedded finance pode levar a inovações e melhorias nos serviços financeiros.
• Maior segurança: Com medidas de segurança cibernética avançadas, o embedded finance pode tornar as transações financeiras mais seguras e proteger os dados dos usuários. As empresas que oferecem serviços de embedded finance implementam rigorosos padrões de segurança para garantir a proteção das informações dos clientes.
• Geração de dados: O uso do embedded finance pode gerar uma grande quantidade de dados valiosos para análises e tomadas de decisões, tanto para empresas como para consumidores. Esses dados podem ser utilizados para identificar tendências, melhorar produtos e serviços e tomar decisões informadas.

Gestão Financeira Simplificada

O embedded finance não só aprimora a experiência do usuário final, mas também simplifica a gestão financeira para empresas e empreendedores. Com soluções integradas de gerenciamento de pagamentos, contabilidade e fluxo de caixa, as empresas obtêm maior controle sobre suas finanças e podem tomar decisões mais informadas.

Automação de Processos Financeiros

Uma das maiores vantagens do embedded finance é a automação dos processos financeiros. As empresas podem automatizar tarefas repetitivas e demoradas, como a conciliação de despesas e a geração de relatórios financeiros. Isso não só economiza tempo, mas também diminui a probabilidade de erros humanos.

Relatórios e Análises em Tempo Real

Com o embedded finance, as empresas têm acesso a relatórios financeiros e análises em tempo real, proporcionando uma visão clara e atualizada das finanças. Isso permite que os gestores tomem decisões informadas de forma rápida. Monitorar as finanças em tempo real também ajuda a identificar e resolver problemas financeiros com agilidade.

Com uma gestão financeira simplificada, os empreendedores podem focar no crescimento de suas empresas, delegando a parte administrativa ao embedded finance. Além disso, o embedded finance auxilia empresas de gestão a manter o controle financeiro das despesas de seus clientes. Por exemplo, cartões corporativos integrados à plataforma de gestão permitem que as equipes financeiras estabeleçam controles rigorosos de pagamentos, garantindo que os gerentes tenham visibilidade completa dos gastos de seus colaboradores.

Adicionalmente, é possível configurar os cartões para aprovar apenas determinadas categorias de despesas e definir orçamentos específicos para cada uma delas, além de estabelecer limites distintos para cada colaborador. As soluções embutidas eliminam a necessidade de transferências de dinheiro para reembolso de colaboradores, prevenindo gastos não autorizados.

Em suma, o embedded finance oferece uma abordagem holística e eficiente para a gestão financeira, beneficiando tanto empresas quanto empreendedores ao proporcionar mais controle, segurança e clareza nas operações financeiras.

Conciliação de Gastos

Com a chegada dos arranjos de pagamento abertos, a personalização se tornou ainda mais crucial. O embedded finance é um marco importante nessa evolução, pois oferece maior capacidade de gestão para empresas que já atuam no mercado de despesas corporativas.

Integração de Dados de Gastos

Ao integrar transações financeiras e dados de gastos em um único local, o embedded finance permite que as empresas monitorem e gerenciem suas despesas com mais precisão. Isso inclui a possibilidade de conciliar gastos automaticamente através da plataforma de gestão, eliminando a necessidade de reconciliação manual.

Benefícios para Empresas e Colaboradores

Os clientes dessas empresas que adotam o embedded finance também desfrutam de uma experiência superior, conseguindo ter mais controle sobre as despesas de seus colaboradores. Antigamente, por exemplo, o processo de reembolso era árduo tanto para a empresa quanto para o colaborador, envolvendo uma série de etapas burocráticas e demoradas.

Atualmente, o colaborador dispõe de um cartão corporativo personalizado, com limites e categorias de gastos previamente definidos. Isso não só facilita a prestação de contas, como também aprimora a gestão dessas despesas pela empresa. O time financeiro e a organização como um todo se beneficiam ao economizar tempo na conferência e prestação de contas, reduzir custos com transferências, minimizar erros e aumentar a produtividade das equipes envolvidas.

Publicamos um artigo no blog da Swap sobre como o cartão corporativo pode revolucionar a conciliação financeira. Leia o artigo completo clicando aqui.

Banking as a Service e Embedded Finance

Banking as a Service (BaaS) oferece a infraestrutura necessária para que empresas possam integrar serviços financeiros em suas plataformas. O BaaS facilita a implementação de embedded finance, permitindo que qualquer empresa se torne uma fintech. Com isso, é possível democratizar o acesso aos serviços financeiros e criar novas oportunidades de negócios.

A relação entre BaaS e embedded finance é bastante próxima. Enquanto o primeiro oferece a infraestrutura, o segundo permite que os serviços financeiros sejam incorporados em outras plataformas, como aplicativos ou softwares de gestão.

Democratização dos Serviços Financeiros

Juntos, BaaS e embedded finance oferecem uma solução completa para empresas que desejam adicionar serviços financeiros em seus produtos ou operações. Essa combinação permite que empresas de diversos setores ofereçam serviços financeiros personalizados e integrados, aumentando a acessibilidade e a inclusão financeira.

Swap e Embedded Finance

Imagine uma realidade onde os gastos realizados nos cartões corporativos aparecem diretamente na sua tela para validação virtual e conciliação automática com os sistemas financeiros da empresa. Isso simplificaria significativamente o trabalho da equipe financeira.

A melhor parte é que essa solução já existe. A Swap oferece uma plataforma de gestão de despesas corporativas que permite a parametrização de regras de uso para cada cartão dos clientes, além de possuir mecanismos de conciliação financeira.

Integração Total e Automação

Enquanto o mercado frequentemente apresenta soluções de gestão e cartões de crédito corporativo que não se comunicam entre si, a Swap integra tudo em uma única plataforma. Isso permite a gestão dos cartões, a definição de limites (inclusive para categorias específicas de despesas corporativas, como hospedagem e alimentação) e a conciliação em tempo real com os sistemas financeiros por meio de uma API de gestão de contas.

Dessa forma, além de otimizar o tempo e os esforços da equipe financeira, a Swap reduz erros e minimiza o risco de fraudes. A empresa de gestão de gastos corporativos VExpenses é um exemplo de como o cartão corporativo com a infraestrutura tecnológica financeira da Swap contribuiu para a conciliação financeira das empresas atendidas.

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